Mikä on pikavippi

Pikavippi eli vippi eli pienlaina on pieni rahamäärä, jonka voi saada lainaksi lyhyeksi ajaksi pikavippejä tarjoavilta yrityksiltä, luottolaitoksilta tai pankeilta. Tyypillinen pienlainan suuruus on noin 50 – 500 euroa, mutta joissakin tapauksissa myös 1000 euron rahamäärä voidaan luokitella pikavipiksi. Yli tuhannen euron rahamäärä luokitellaan kulutusluotoksi tai pikalainaksi.

Laina-aika pikavipillä on lyhyt, useimmiten 2 viikon ja 6 kuukauden väliltä. Wikipedian mukaan keskimääräinen pikalainan suuruus suomessa oli vuonna 2014 noin 300 euroa ja takaisinmaksuaika vajaa 3 kuukautta. Koska lainasummat ovat suurentuneet viimeisen 3 vuoden aikana, on oletettavaa, että myös maksuajat pitenevät.

Vuoden 2017 tilastoa ei ole toistaiseksi saatavana, mutta oletettavaa on, että rahamäärän suuruus on kasvanut johtuen entistä suuremmista lainoista joita myönnetään. Yleisin myönnettävä lainasumma on 2000 euroa, mutta tarkkaa tilastoa ei ole saatavilla siitä, kuinka paljon 2000 euron lainasta käyttöön nostetaan. Hyvin todennäköisesti luottorajasta nostetut summat eivät ole 2000 euroa, vaan huomattavasti alhaisempia, muutama sata euroa.

Pikalainan saa nopeasti käyttöön ja hyvin useasti raha on käytettävissä 15 minuutin kuluessa hakemuksen tekemisestä. Suuremmat lainasummat voi olla käytössä jo saman päivän aikana, mutta useimmiten suuremmissa rahamäärissä lainan saa käyttöön noin 1-2 pankkipäivässä. Pikalainan toimitusnopeuteen vaikuttaa hakijan täyttämä hakemus. Mitä huolellisemmin tiedot on täytetty, sitä nopeammin hakemukset voidaan käsitellä.

Pikavipit rantautuivat suomeen vuonna 2005 ja niiden esikuvina pidetään yhdysvalloista lähtöisin olevia ”pay day loans” palkkapäivälainoja, joita myönnetään palkkatodistusta vastaan ja ne maksetaan palkkapäivänä takaisin. Pikavipit poikkeavat palkkapäivälainoista hieman, sillä pikavippiin ei tarvitse toimittaa palkkatodistusta. Suurempiin tililuottoihin ja kulutusluottoihin sen sijaan on toimitettava todistus säännöllisistä tulonlähteistä ja palkkatodistus voidaan vaatia esitettäväksi luotonmyöntäjän toimesta. Mikäli palkkatodistusta ei ole esimerkiksi eläkkeen tai työttömyyden vuoksi, on tulonlähteistä osoitettava eläkälaskelma tai todistus työttömyyskorvauksen määrästä.

Mistä pikavipin voi hakea

Pikavippejä on mahdollista hakea useista eri yrityksistä ja luottolaitoksista. Tunnetuimpia luottojen tarjoajia ovat Vivus, Ferratum, Everyday ja Ostosraha. Myös muita yrityksiä löytyy jotka tarjoavat pikavippejä sekä suurempia kulutusluottoja. Suomen markkinoilla on muutama kymmenen eri luotontarjoaa, joskin samoilla luottoyhtiöillä voi olla useampia erilaisia verkkopalveluja, joista pikalainaa voi hakea.

Ensimmäiset vipit haetaan aina netistä täyttämällä hakemus sähköisessä muodossa. Jatkossa rahaa voidaan nostaa esimerkiksi älypuhelinsovelluksen avulla tai kirjautumalla pikalainayrityksen verkkopalveluun. Joissakin tapauksissa myös tekstiviestillä lainan nostaminen voi olla mahdollista. Ensimmäinen hakemus on aina työläin täyttää, mutta kun sen on kerran tehnyt, on rahan saaminen jatkossa huomattavasti nopeampaa ja helpompaa.

Miten pikavippi haetaan

Lainarahaa haetaan valitsemaltasi yritykseltä. Jos olet lainaamassa ensimmäistä kertaa, on hakemus tehtävä internetissä valitsemasi palvelun kotisivuilla. Ensimmäiseen lainahakemukseen annetaan tarvittavat perustiedot kuten henkilö-, osoite- ja pankkiyhteystiedot. Myös haluttu lainasumma ja takaisinmaksuaika valitaan. Tämä vaihe voi poiketa eri yhtiöiden välillä toisistaan. Lainattavat rahasummat voivat olla valittavissa 50€, 100€ tai jopa yhden euron tarkkuudella. Sama valinta koskee takaisinmaksuaikaa, valinta voi olla viikon, kuukauden tai jopa päivän tarkkuudella valittavissa. Joillakin yhtiöillä maksuaikaa voi saada 2 viikkoa, kun taas joillakin maksuaikaa on mahdollista saada 6 kuukautta. Yli 6 kuukauden laina-ajat ovat pikavipille harvinaisia ja niitä sovelletään käytäntöön vain suuremmissa lainoissa ja joustoluotoissa.

Seuraavassa vaiheessa suoritetaan tunnistautuminen henkilötietojen varmistamiseksi. Tunnistautuminen tapahtuu verkkopankkitunnusten avulla. Myös mobiilivarmenteen avulla tunnistautuminen on mahdollinen useimmissa vippipalveluissa.

Nyt hakemus on lähetetty ja se menee laina-asiantuntijan käsittelyyn. Tyypillinen käsittelyaika pikavippihakemuksissa on asiakaspalveluaikoina 5 minuuttia ja rahat ovat käytettävissä parhaimmillaan 15 minuutissa.

Vanhat eli nykyiset asiakkaat

Jos lainaa tarvitseva on jo jonkin pikalainayrityksen asiakas, ei edellä mainittuja toimenpiteitä tarvitse suorittaa. Ensimmäisen solmitun luottosopmuksen yhteydessä asiakkaalle toimitetaan tiedot ja tunnukset seuraavien pikalainojen hakemiseen. Tämä myös poikkeaa eri yritysten kesken millä tavalla uutta lainaa on mahdollista hakea.

Erilaisia vaihtoehtoja on useita kuten tekstiviestihakemus, mobiilisovellus tai jos olet solminut niin sanotun tililuottosopimuksen, on myönnetty lainasumma jatkuvasti käytössä ja nostoja on mahdollista tehdä juuri silloin kuin rahaa tarvitsee.

Milloin pikavipin voi hakea?

Pikavippejä on mahdollista hakea lähes jokaisesta niitä tarjoavasta yrityksestä 24 tuntia vuorokaudessa. Laki velvoittaa kuitenkin pikalainafirmoja siirtämään rahaa asiakkaille vain kello 7:00 – 23:00. Hakemuksen voi tehdä, mutta rahaa siirretään asiakkaille vain kyseisinä kellonaikoina. Myös eri yritysten asiakaspalveluajat vaihtelevat ja rahaa voidaan siirtää vain asiakaspalveluaikoina.

Poikkeuksena näihin on tililuotot eli joustolimiitit. Kun tililuotto on myönnetty, on siitä mahdollista tehdä nostoja myönnetyn luottomäärän puitteissa 24 tuntia vuorokaudessa vaikka lainapalvelu ei olisi avoinna.

Miksi pikavippejä otetaan

Useimmiten pikalaina otetaan vain todelliseen tarpeeseen. Kun työttömyys osuu omalle kohdalle ja vuokranmaksupäivä lähestyy ja jääkaappi on tyhjänä, moni vasta siinä vaiheessa ymmärtää miksi pikavipit ovat suosittuja.

Pikavippi on useasti se ”viimeinen keino” selvitä hieman eteenpäin. Mikäli tulotaso on alhainen (esimerkiksi peruspäiväraha tai pieni eläke) eivät pikalainat ole ratkaisu asian korjaamiseksi. Lainat pahentavat asiaa, sillä niistä aiheutuu vain kuluja ja jatkossa raha on entistä tiukemmalla lainalyhennysten vuoksi.

Tämä on kuitenkin valitettavan yleistä nyky-yhteiskunnassa ja ihminen on luontaisesti luotu tavoittelemaan hyvää oloa. Tätä aukkoa pyritään täyttämään ottamalla luottoja, vippejä ja lainoja.

On myös totta, että pikalainoja käytetään väärin ja niiden avulla rahoitetaan sellaisia hankintoja joihin ei oikeasti ole varaa. Yhteiskunta on muuttunut suuntaan, jossa eletään suurimmaksi osaksi velalla. On hankittava näyttävät kodinkoneet, televisiot ja puhelimet. Merkkivaatteita ostetaan liikaa joista suurin osa jää käyttämättä. Myöskään ulkomaanmatkoja ei sovi unohtaa. Näistä kaikista sitten voidaan tehdä näyttäviä päivityksiä sosiaaliseen mediaan ja näyttää että elämänlaatu ja vaatimustaso on korkea. Tämä kaikki rahoitetaan kalliilla lainarahalla.

Tässä huumassa hyvin monesti unohtuu sellainen seikka, että lainarahalla maksettu ylellisyys on maksettava takaisin, korkoineen. Tämä asia konkretisoituu vasta siinä vaiheessa, kun lainanlyhennyksistä ei enää selviä ja loppuviimein joutuu hakemaan apua kun luottotiedot ovat menneet.

Pikalainaa otetaan yhä useammin myös kodin sisustamiseen sekä remontointiin. Rautakaupat tarjoavat rahoitusratkaisuna useita erilaisia rahoitusvaihtoehtoja. Vaihtoehtoina voi olla esimerkiksi kaupan oma luotto, osamaksuvaihtoehdot tai ulkopuolisen rahoitusyhtiön tarjoama luotto. Mikäli kauppojen tarjoamia rahoitusratkaisuja ei halua käyttää, on vaihtoehtona hankkia esimerkiksi joustotili tai joustoluotto.

Milloin kannattaa harkita lainarahan hankkimista?

Lainarahaa on helppo saada, mutta tosisasia on se, että se maksaa aina enemmän kuin mitä sitä saa. Jos tarvitset rahaa lainaksi 500 euroa, on sinulla oltava maksaessa enemmän rahaa kuin ennen lainan ottamista. On selvää, että ilman tuloja ei lainarahaa kannata missään nimessä ottaa. Usein pikalainaa otettaessa ei muisteta, että maksuajan koittaessa rahaa olisi löydyttävä enemmän kuin ennen lainaa otettaessa.

Pikavippi on hyvä renki, mutta huono isäntä. Tilapäiseen käyttöön vippi on aivan perusteltua hankkia. Esimerkiksi jos tarjolla on jokin tietty hankinta jonka ostoa on harkinnut pitkään ja joka sattuu olemaan mahtavalla tarjouksella saatavana, voi pikavippiä harkita jos oma rahatilanne ei ostoon riitä. Heräteostoksiin pikavippiä ei kannata hankkia.

Jos tiedät että lainaraha menee varmasti järkevään käyttöön ja tiedät pystyväsi maksamaan varmasti takaisin korkoineen, voi pikavippi olla täysin perusteltua.

Kuka voi hakea pikavipin

Pikavippiä voi hakea normaalitilanteessa 18-vuotias Suomen kansalaisuuden omaava henkilö. Joissakin tapauksissa ikäraja voi olla korkeampi, varsinkin jos rahasumma on muutamia satasia korkeampi.

Ikävaatimuksen lisäksi luottotiedot on oltava kunnossa. Luottotiedot tarkistetaan aina ja luotonmyöntäjät käyttävät mm. luottotietoja tehdessään lainapäätöksen.

Useimmiten pikavippiin vaaditaan myös pankkitili kotimaisessa pankissa, verkkopankkitunnukset ja julkinen puhelinnumero.

Korko

Usein väitetään, että pikavipistä maksettava korko on suuri. Väite ei pidä paikkaansa, sillä pikavippi otetaan vain lyhyeksi ajaksi jolloin maksettava todellinen vuosikorko näyttää suurelta. On totta, että pikavippi maksaa, mutta siinä on myös huomattavia etuja. Sen saa todella nopeasti käyttöön, siihen ei tarvitse takaajia, vipin voi ottaa suoraan kotoa käymättä pankissa eikä siihen tarvitse täyttää paksuja ja hankalia sopimuksia.

Korkoja vertaillessa on otettava huomioon laina-ajan pituus joka pikavipiessä on lyhyt. Kokonaiskuluja tarkastellessa on hyäv ottaa huomioon myös pankkien veloittamat avausmaksut sekä rahan toimitusaika. Pikavippi on nopea ja helppo ratkaisu, mutta vastapainona siitä joutuu maksamaan hieman korkeampaa hintaa.

Tarve lainarahaan tai pikavippiin

Miksi pikalainoja sitten otetaan? Syynä voi olla mikä tahansa rahojen vähyyteen tai loppumiseen liittyvä, mutta yleisin syy lienee se, että eletään reilusti yli omien varojen jatkuvasti. Oma elämä ja elämänlaatu on liian kallista verrattuna saatuihin tuloihin.

Vähäisiin tuloihin voi olla syynä pätkätyöt, matala palkka, opiskelu tai työttömyys. Nämä kaikki voivat aiheuttaa tilapäistä tai jopa jatkuvaa rahapulaa.

Alkoholi ja päihteiden käyttö voivat lisätä rahankulutusta huomattavasti ja pikainen ja nopea laina voi tulla hyvin usealle mieleen ensimmäisenä keinona rahoittaa puuttuva rahamäärä.

Joskus syynä voi olla myös totaalinen yli oman tulotason mahdollistava elämä. Vaikka työpaikka löytyy ja mahdollisesti hyvä palkka, on nykyajan maailma muuttunut sellaiseksi, että silti eletään jatkuvasti velaksi, vaikka oikeasti velaksi elämiselle ei olisi minkäänlaista tarvetta.

Kaikki pelit, laitteet ja hienot vaatteet on saatava heti, ja tällöin käytetään luottokortin luottoraja tappiin ja hankitaan erilaisia pikalainoja tai -luottoja netistä. Vaikka lainarahan saa heti käyttöön, ajan myötä näistä aiheutuu niin paljon erilaisia kuluja ja kustannuksia joka kuukausi, että pian ollaan sellaisessa tilanteessa jossa oma palkka ei enää riitä lainojen maksamiseen.

Jos tiettyyn elämänlaatuun on jo tottunut, on siitä hyvin vaikea päästää irti. Tällöin on suuri vaara, että ajautuu pikavippikierteeseen ja seuraava palkka riittää hädin tuskin siihen, että voi maksaa pikavippivelat pois.

Lainaraha on erittäin järkevää silloin, kun sitä osaa käyttää. Jatkuvasti velaksi eläminen ei ole missään muodossa järkevää.

Joustoluotot ovat korvanneet pikalainat lähes täysin

Pikavippien saamista ja hakemista on hankaloitettu vuosien saatossa säätämällä lakeja. Vuonna 2009 päätettiin antaa rajoitus lainojen myöntämiseen yöaikaan. Kello 23 jälkeen ei pikalainaa enää saanut myöntää eikä antaa. Vuonna 2013 sääntelyä yhä kiristettiin ja luotonantajan velvollisuudeksi tuli tarkistaa lainaa hakevan henkilön taloudellinen tilanne. Tämän lisäksi alle 2000 euron lainoille päätettiin asettaa korkokatto, joka voi olla korkeintaan 50% + kulloinkin voimassa oleva viitekorko. Tämä asetus söi kannattavuuden useilta pieniltä pikavippiyrityksiltä ja ne joutuivat sulkemaan palvelun.

Sen sijaan alan suuret toimijat kehittivät pikavipin tilalle niin sanotun joustoluoton, tililuoton tai joustolimiitin. Nämä lainatuotteet ovat korvanneet pikavipit lähes kokonaan. Joustoluottoa myönnetään aina yli 2000 euroa. Tämän ”porsaanreiän” ansiosta pikalainayritykset voivat edelleen pitää korkotasoa suhteellisen korkeana koska korkokatto koskee vain alle 2000 euron luottoja.

On selvää, että kenelle tahansa yli 2000 euron luottoja ei voida myöntää ja luotonantoperusteet ovatkin selvästi kiristyneet.

Joustoluotot ovat luottokortin tapaisia lainatuotteita. Lainaa voi käyttää ja nostaa luottorajaan saakka kuten haluaa ja käytetystä rahasta maksetaan korka sen mukaan, kuinka nopeasti luottoa maksetaan takaisin.

Lainan kilpailutus

Pikalaina-alalle on ilmestynyt lainoja vertailevia verkkopalveluja viime aikoina todella runsaasti. Palvelujen idea on siinä, että ne vertailevat asiakkaille parhaan mahdollisen rahoitusratakaisun useiden eri apnkkien tai luottolaitosten valikoimista. Lainavertailut eivät lainaa rahaa itse, vaan pelkästään välittävät hakemukset eteenpäin luottolaitoksille.

Asiakas päättää itse, mistä lainan ottaa kun tarjoukset ovat saapuneet. Mikäli tarjoukset eivät jostakin syystä ole hyviä tai ne eivät muutoin miellytä, voi ne ättää täysin huomiotta. Lainan kilpailuttajat ovat ovat asiakkaalle ilmaisia käyttää. Palvelut rahoittavat toimintansa saamalla palkkion lainanmyöntäjältä siinä vaiheessa, kun asiakas solmii luottosopimuksen.

Vertailupalvelut ovat mainio lisä lainamarkkinoilla. Palvelujen avulla säästää aikaa ja rahaa, sillä vain yksi hakemus riittää kattamaan jopa 10 – 15 eri lainanmyöntäjää. Onkin todennäköistä, että lainaa myönnetään jostakin palvelusta.

Luottolaitokset voivat myöntää tai olla myöntämättä lainaa. Lainatarjous voi olla myös annettu pienemmälle summalle, kuin hakemuksessa oli annettu. Lainatarjouksiin vaikuttaa hakijan taloudellinen tilanne huomattavasti, etenkin jos kyseessä on hiemankaan suurempi lainasumma.

Luottojen yhdistäminen

Luotontarjoajat tarjoavat mahdollisuuden yhdistää pieniä pikavippejä ja luottoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Luottojen yhdistämisellä on monia hyviä vaikutuksia luotonottajan talouteen. Usea maksamaton laina on kallis kuluiltaan. Jokaisesta lainasta menee joka kuukausi lainanhoitomaksut, korkokulut, lyhennys ja mahdolliset muut luottoon kuuluvat maksut. Yseat luottotalot ovat alkaneet tarjoamaan palvelua, jossa lainaajan on mahdollista yhdistää pienet vipit yhdeksi järkevän kokoiseksi luotoksi.

Käytännössä yhdistäminen tapahtuu siten, että lainaaja laskee yhteen kaikki tämän hetken luotot kuluineen ja korkoineen. Tämän jälkeen hankitaan pikavippien yhteissummaa vastaava suurempi laina, jossa on pienempi korko ja lainanhoitokulut. Tällä suuremmalla luotolla maksetaan kalliit vipit pois. Näin säästetään kuluissa huomattava summa joka kuukausi.

Lainat yhdistämällä on siis mahdollista säästää satoja, tai jopa tuhansia euroja koko lainan maksuajan puitteissa. Yksi luotto on aina lainaajalle edullisempi, kuin usea pienempi.

Lainaa eri tarkoituksiin

Vaikka pikavippi yleensä otetaan pieneen tarpeeseen varsin nopealla aikataululla, on lainoja saatavana lähes mihin tarkoitukseen tahansa. Pienet vipit käytetää yleiseen kulutukseen, kuten ruokaan, laskuihin tai vuokranmaksuun. Pikavipin ottamiselle ei ole juuri merkitystä, mistä firmasta sen hankkii. Markkinoilta on poistunut kaikki epäilyttävät ja ylisuurta korkoa perivät yritykset, joten pienten vippien kuluissa ei juuri ole eroa.

Kulutusluottoja hankkiessa sen sijaan vaihtoehtoja löytyy todella runsaasti. Luottosummat vaihtelevat noin 500 ja 50 000 euron väliltä. Eri luottoja löytyy lähes mihin tahansa käyttötarkoitukseen. Remonttilainaa, matkalainaa, autolainaa, venelainaa tai mitä muuta tahansa lainaa. Vanhojen luottojen yhdistämiseenkin löytyy oma lainatuote. Lainantarpeita on yhtä monta, kuin on lainan tarvitsijaakin. Useimmat lainapalvelut tekevät jokaisella hakijalle oman henkilökohtaisen lainatarjouksen. Tarjouksen sisältö voi riippua mm. siitä, mihin tarkoitukseen luottoa on hankkimassa.

Helpoin tapa saada selville eri yritysten tarjoamat, on tehdä kilpailutettu luottohakemus. Internetissä on useampia palveluja, jotka tekevät vertailun asiakkaan puolesta. Luottojen kilpailutus on asiakkaalle täysin ilmaista, ja luotot voi kilpailuttaa mihin tahansa tarpeeseen. Esimerkiksi auton hankintaan tarvittava 5000 euron luotto löytyy varmasti halvimmilla siten, että tekee kilpailutuksen. Sama pätee tietysti kaikkii muihinkin lainoihin.

Pikavipin ja lainan erot

Suurimmat erot puhuttaessa pikavipiestä ja lainoista ovat rahan määrä ja aika. Pikavipit ovat pieniä, noin 50 – 500 euron arvoisia rahalainoja. Lainat, kulutusluotot tai nkyaikaiset joustoluotot ovat tätä suurempia summia, maksimisiummien ollessa 50 000 euroa. Muitakin eroja on, mutta pääsääntöisesti summa ja laina-aika ovat suurimmat. Muita eroja ovat muun muassa kulurakanne, luoton myöntämiseen vaikuttavat perusteet, hakijan ikä, hakijan ansiot, työsuhden, aiemmat ja nykyiset velat ja niin edelleen.

Laina-ajat eroavat merkittävästi toisistaan erilaisten lainatuotteiden välillä. Pikavippien maksuaika on lyhyt, useimmiten 30 vuorokaudesta 2-3 kuukauteen. Lainojen maksuajat lasketaan vuosissa. Mitä suuermpi laina, sitä pidemmän maksujan voi valita. Tyypillinen lainan maksuaika on 1 – 15 vuotta. Laina-ajan valinnalla voi vaikuttaa oleellisesti siihen, kuinka suurta kuukausimaksua lainasta maksaa.

Kenelle laina sopii

Lainaa otettaessa on muistettava se, että lainaraha on maksettava takaisin. Nopeasti saatava raha houkuttelee monia ja helpon rahan perässä takaisinmaksun velvoite unohtuu, tai sitä ei haluta ajatella lainkaan. Totuus on kuintenkin se, että jos lainaa 1000 euroa, on sinulta löydyttävä huomattavasti enempi rahaa silloin, kun laina erääntyy maksettavaksi. Koska lainoja maksetaan pienissä kuukausierissä takaisin, ei korkokulut tunnu niin suurille, vaikka todellisuudessa asia näin onkin.

Lainat sopivat parhaiten sellaisille henkilöille, jotka tarvitsevat tilapäistä rahoitusta arjen pyörittämiseen ja joilla on säännölliset tulot. Tulottoman ei kannata missään tapauksessa rahoittaa arkea lainarahalla. Useimmat pikalainayhtiöt eivät lainaa rahaa, ainakaan suuria summia, mikäli tulotaso ei ole riittävä. Pientäkään lainaa ei kannata ottaa, jos on epäilystä siitä, että lainaa ei pysty maksamaan takaisin.

Pikalainaraha on suhteellisen kallista ja sen saa nopeasti käyttöön. Tämä altistaa turhille houkutuksille. Maksamaton pikalaina menee aina perintään ja perintä on todella kallista. Tämän lisäksi menevät luottotiedot, josta aiheutuu lisäharmia tulevaisuudessa. Ota pikalaina vain siinä tapauksessa, jos sen pystyt maksamaan myös takaisin.

 

 

Sidebar